阿里金融與大銀行合作遇阻 欲推聚寶盆拉攏小銀行

雖然阿里金融不足以觸動傳統銀行的根本利益，但后者對阿里金融的出現和壯大還是心存芥蒂的。

近期火爆的余額寶并非阿里金融唯一一款金融產品。外界不知道的是，由于阿里金融與銀行的微妙關系，其多款金融產品皆“胎死腹中”。

據知情人士透露，幾家大銀行成立了一個類似“打阿里指揮部”的虛擬組織，當他們提前獲悉阿里金融將在產品方面有些風吹草動時，就會上報至監管機構，導致阿里金融的一些產品無法發布。這一消息已得到支付寶內部人士的確認。

由于阿里沒有銀行牌照，無論是阿里小貸還是信用支付等業務，都離不開銀行的支持。在與大銀行合作遭遇挫折后，阿里金融被曝正籌劃“聚寶盆”計劃，阿里云與支付寶正在籌備聯合為國內區域性小銀行輸出云計算服務能力。

多位互聯網金融及接近銀行的人士分析，聚寶盆并不是提供云計算方案那么簡單。在聚寶盆的背后，或隱藏著阿里金融更大的野心，通過搭建平臺拉攏區域性小銀行。

與大銀行博弈加劇

阿里集團旗下業務與銀行的合作始于支付寶。自2005年3月，支付寶與工商銀行結成戰略伙伴關系以來，支付寶已與幾十家銀行達成合作關系，提供網上銀行或快捷支付付款方式。

阿里小貸、快捷支付、信用支付等業務皆離開不銀行的支持。以阿里小貸為例，其資金主要來自四方面：一是自有資金，二是面向銀行融資，三是把資產證券化，四是將面向越來越多的銀行開放。

不過，據接近銀行的人士透露，在阿里小貸業務上，大的銀行并不愿意與阿里合作。

早在2007年，阿里集團已經與建設銀行達成合作，為阿里巴巴B2B商家提供貸款，然而，3年后，雙方不歡而散。

據知情人士透露，雙方分手的原因在于，阿里認為可以為銀行帶來一些優質的客戶，欲占據合作的主導權，這對建設銀行來說自然不可接受，由此產生矛盾。“現在阿里選擇合作伙伴的時候，也非常強勢。”知情人士稱。

在銀行圈流傳著這樣一個說法：任何一家愿意與阿里金融合作的銀行都是“不思進取”的銀行。阿里把持著數據和客戶，目前在金融方面的合作需求是讓銀行成為其背后的女人——給錢就行。大銀行當然不甘于幕后，例如，民生銀行已經推出了一套批量信貸系統，并在籌劃民生電商。

“在支付寶這件事情上，其實很多銀行覺得已經吃虧了，如果當時不支持支付寶，可能沒有支付寶的今天。對于很多銀行來說，他們錯過了第一次，不希望再錯過第二次。”上述人士稱。

如今，這些銀行已經不可能停掉支付寶，一方面，停掉支付寶不利于用戶體驗，將損失部分用戶。另一方面，支付寶已為銀行帶來巨大交易額，如果某一家銀行退出，意味著將市場份額拱手讓人。

聚寶盆“農村包圍城市”

與大的銀行心存顧慮、磨合成本高、利益難協調不同，地方性小銀行比較弱勢，他們愿意跟阿里合作。阿里金融正在醞釀聚寶盆計劃，欲實現“農村包圍城市”。

據媒體報道，支付寶與阿里云將提供云計算方案，以內地2000余家規模較小、未能提供網上服務的區域性銀行為服務對象。阿里云擬為區域性銀行提供云計算資源與網絡環境，支付寶則在金融技術與服務方面提供大量支持。雙方將聯合專業的金融產品解決方案提供商們(金融ISV)，由后者為這些區域性銀行提供具體的服務開發與維護。

對此，支付寶官方對騰訊科技表示，對于“聚寶盆”計劃目前還沒有更多的消息可以透露。

聚寶盆是一個怎樣的計劃？

當前，全國有上千家農村信用社，各地民營資本也正紛紛遞交申報設立民營銀行的材料。一些區域小銀行，由于人力有限，并沒有復雜IT系統、金融產品開發能力。 “區域銀行的計算系統穩定性、安全性，以及業務拓展時數據的轉移都有很多問題。阿里聚寶盆可為其解決后臺問題，這是剛性需求。”互聯網金融分析人士池泊洋說。

通過聚寶盆計劃，上千家小銀行成為阿里客戶；同時，這些小銀行則可為阿里小貸、信用支付等業務提供資金支持，也可將其三四線城市、農村用戶輸入到阿里電商體系中。雙方各取所需。

這與阿里金融“開放平臺”的計劃一脈相承。阿里金融事業群總裁胡曉明今年3月份與媒體溝通時表示，阿里集團不會成為一家銀行，而是要做平臺，向銀行開放；阿里小貸也將向銀行開放，愿意和所有銀行實現系統對接，這也將成為阿里小貸資金的一項來源。

不過，據騰訊科技了解，聚寶盆計劃仍處在初級階段，正在做體系打通、與銀行溝通等基礎設施建設。目前投入的人力并不多，進度較慢。

要做銀行的“銀行”？

雖然阿里并未公布聚寶盆的具體模式，但據接近阿里金融的知情人士透露，為區域銀行提供云計算方案只是聚寶盆的第一步，未來存在很大的想象空間，其中，阿里小貸資產證券化是其中一個重要方向。

例如，阿里小貸可以通過小銀行將債權變現，或者將債權打包成理財產品，通過銀行售賣。

甚至有互聯網金融創業者猜測，聚寶盆可以為區域小銀行提供金融產品解決方案。

“聚寶盆可能不只是為阿里提供資金、用戶來源那么簡單。它可能會成為金融技術、金融產品后臺供應商，存款、貸款只是金融產品的一部分，這方面有非常大的空間可做。”一位金融行業創業者說。

上述人士猜測這種可能性：例如，聚寶盆為某一家小銀行開發三個月的存款產品，由于存在久期匹配的問題，存款到期后，小銀行可能沒有兌付能力，這時可能與聚寶盆進行合作，將這個產品轉賣給阿里。以貸款為例，小銀行可以把貸款通過阿里聚寶盆把賣掉，聚寶盆則可以把這筆貸款再次轉賣，迅速實現證券化。

阿里金融的野心更大，“聚寶盆成為很多小銀行不同產品的一個調劑性的中介。它成為銀行的銀行，一個沒有實體網點的大的互聯網銀行，千家小銀行變成阿里面向用戶的柜臺。”上述人士分析稱。

不過，也有金融行業人士指出，這些情況雖然從技術上、理論上都存在可能性，但在當前的金融監管下，短期內很難實現。